一、两种业务模式

模式 1：国内用户人民币付款 → 分账打款给海外合作方（最常用）

• 支持币种：美元、欧元、英镑、日元、港币等 137 种外币，支持 CIPS 数字人民币跨境通道。
• 收款方：海外企业、境外个人（外籍讲师、海外供应商）都可以作为分账子账户接收跨境打款。
• 自动完成国际收支申报，提供结汇凭证，可用于退税。

模式 2：海外客户付外币进来，再对内 / 对外分账

⚠️ 普通国内微信 / 支付宝本身完全不支持跨境分账，只能人民币境内打款；钱账通定制版把分账 + 跨境购汇付汇打通在一起。

二、开通跨境分账，额外需要什么材料

1. 企业货物贸易 / 服务贸易外汇收支名录备案（外管局备案回执）
2. 业务说明文档：业务模式、交易场景、境内外合作关系
3. 海外分账收款方资料：
   • 海外企业：海外公司注册证书、境外银行 SWIFT 代码、银行账户信息
   • 海外个人：护照、境外银行卡信息
4. 境内企业与海外收款方的合作协议（服务 / 供货协议，写明结算金额比例）
5. 行业相关资质（如跨境电商、跨境教培对应资质）

审核周期：7‑10 个工作日，外汇专项人工审核，比普通分账慢。

三、费用拆解（跨境增值）

1. 一次性接入费：标准 API 定制版 10000‑20000 元，跨境分账模块不再额外收取开发费。
2. 基础交易手续费：同国内分账 0.38%‑0.58%。
3. 跨境购汇 + 付汇成本（额外）
   • 汇率：按银行实时牌价，加点差；
   • 跨境电汇手续费：按笔收取，每笔 15‑40 美元区间，或者按金额 0.1%‑0.3%，一事一议；
4. 可选：外汇申报、退税对账套餐，按月收费，不用可以不开通。
5. 子账户管理费：海外收款子账户同样 10‑50 元 / 账户 / 月。

四、关键限制与避坑

1. 主账号主体硬性要求：中国大陆注册有限公司，境外公司、香港公司不能做主商户，仅可作为分账收款方。
2. SaaS 网页版分账后台不能用跨境，只能 API 对接模式。
3. 不能接收客户直接海外对公电汇进入钱账通，海外客户付款必须走拉卡拉跨境收款通道归集资金。
4. 每一笔跨境分账，合同流、业务单据必须留存，外管局会抽查。
5. 不支持资本项下业务，仅限货物贸易、服务贸易（跨境授课、软件服务、供货），不能用于投资、理财类资金划转。

五、和你的教培「先学后付」场景结合

1. 必须上 API 定制版，同时开通跨境分账模块；
2. 学员的学费（微信 / 支付宝 / 银行卡）进入钱账通，完成垫付逻辑；
3. 分账规则设定：一部分留在国内机构人民币对公，另一部分购汇跨境电汇给到海外讲师账户；
4. 需要企业完成外管局贸易外汇备案。